hmmm, zou toch zweren dat ik van de week al had gereageerd. nou ja kennelijk wat fout gegaan met het posten van het bericht..
Dan nog maar even..
Het belangrijkste voordeel van de FOR is het uitstellen van de belastingdruk en niets meer dan dat, het is geenzins een beleggingsproduct dat ook voor rendement gaat zorgen zoals een pensioenpolis voor werknemers. 1 euro blijft 1 euro als jij het niet belegt.
Als je op je 54 begint met doteren betekent het dat je over de dotatie van dit jaar pas over 11 jaar belasting hoeft te betalen (bij directe uitkering). Het klopt ook dat het voordeel in euro's niet zo groot is als je op die leeftijd begint met doteren, maar dat heeft puur te maken met het feit dat het geld niet meer lang kan renderen en dat je ook niet meer veel risico kan nemen met het geld (het moet over 10 jaar beschikbaar zijn)
1. Waarom zou je alleen het jaarlijks rentevoordeel in een lijfrente willen stoppen? Volgens mij kies je ervoor om of de dotatie op een spaarrekening te zetten (of een andere beleggingsvorm met laag risico) ofwel kies je ervoor om de dotatie inderdaad jaarlijks in een lijfrente of bankspaarproduct te stoppen. De keuze laat je afhangen van wat je het beste rendement op levert tot aan je pensioen datum, de eigen spaarrekening of een lijfrente product met al dan niet gegarandeerd rendement. Op de site van bijv
www.independer.nl kun je productvergelijkingen maken voor lijfrente en banksparen
2. Ik zou niet kiezen voor directe uitkering dan betaal je inderdaad de hoofdprijs, dat is nog wel enigszins te beperken door inkomens middeling over de laatste 3 jaar maar het is meestal logischer om op je 65e de lijfrente in laten gaan en laten uitkeren in een aantal jaren,
via de site
http://www.berekenhet.nl/modules/bel...ekapitaal.html kun je voor jezelf berekeningen maken wat je jaarlijks krijgt uitgekeerd bij bijvoorbeeld 5 jaar inkomensaanvulling of 10 jaar of levenslang. uiteraard moet je er dan wel rekening mee houden als je voor 5 jaar kiest dat je vanaf je 70e weer een terugval in inkomen hebt omdat dan de lijfrente stopt met uitkeren.
3. Het te doteren maximum is een theoretisch optimum die niets te maken heeft met wat jij feitelijk nodig hebt. Ik neem aan dat je ook na je pensioen ongeveer eenzelfde levensstandaard wilt hebben, tenzij je letterlijk achter de geraniums gaat zitten en dus niet zoveel kosten meer maakt (behalve regelmatig verse geraniums
). Dat moet je uitgangspunt zijn voor hoeveel je wilt doteren aan de FOR. En - in algemene zin - als je als mid-vijftiger begint met doteren dan moet je al snel het fiscaal maximum doteren om een beetje een inhaalslag te maken om ook eerder ontstane pensioengaten een beetje te dichten.
Je kunt de belastingdruk na je 65e nog iets beinvloeden door lagere jaarlijkse uitkeringen te kiezen waardoor je misschien net niet een hogere belastingschijf haalt maar in mijn optiek is je primaire doel behoud van levensstandaard en niet het behalen van belastingvoordeel. Na je pensioen is die fase voorbij..
4. Het belangrijkste voordeel van de FOR (naast uitstel van de belasting) is dat je niet verplicht bent het in een koopsom, lijfrente of bankspaar product te stoppen. Je kunt het geld ook gewoon op een spaarrekening zetten of in een deposito vastzetten of een ander beleggingsproduct kiezen om een hoger rendement te behalen, je krijgt dus niet te maken met toch nog vaak hoge kosten van de lijfrente producten. Het is wel belangrijk om goed naar het risicoprofiel te kijken als je zelf het geld belegt want het geld moet over 10 jaar wel beschikbaar zijn voor uitkering en het liefst ook zijn aangegroeid dus geen aandelen World online of Fortis kopen ofzoiets (om maar even 2 hoofdpijn dossier te noemen)
Samengevat.
- Het is belangrijker te bepalen hoeveel geld je nodig hebt voor pensioenvoorzieningen om je huidige levensstandaard te handhaven dan om fiscaal optimaal te handelen.
Ik betaal liever 5% belasting teveel over 100.000 euro als 10% minder belasting over 20.000. Het netto bedrag waar ik van kan leven is in het eerste geval aanzienlijk hoger als in het 2e geval.. Dus staar je niet blind op belastingvoordeel maar kijk wat je het grootste netto bedrag oplevert.
- Bekijk of je (eventueel samen met een financieel planner) zelf ook een goede risicoarme belegging met goed rendement kunt vinden of dat je beter gewoon je geld in een lijfrente of banksparen kan storten wellicht met een rendementsgarantie zodat je meer zekerheid hebt op je pensioendatum, dit is vooral ook een persoonlijke keus en hoe je tegen risico's aankijkt qua beleggen.