[lyonesse]

Beste Arnold,

Ik zie nog geen antwoorden op je vraag en wie weet heb je alles al geregeld, maar ik zal hier toch een poging wagen:

Voor iedere verzekering geldt, dat je na moet gaan of het een risico betreft dat je zelf geheel of gedeeltelijk kunt dragen. Je kunt alles wel verzekeren, tenslotte.

De zorgverzekering laat ik even buiten beschouwing, want het (moeten) hebben ervan staat los van je status als ondernemer.

Verzekering numero 1 is de meest basale verzekering: de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Dit is het equivalent voor de AVP (die géén dekking geeft zodra jij aan het werk bent!), héél vroeger ook wel het WAPpertje genoemd. De verzekering was toen wettelijk verplicht en dat zou 'ie nou nog steeds moeten zijn, maar da's een andere discussie.

De volgende in het rijtje hangt af van het feit of je een auto op je balans hebt gezet. Zo ja, dan is de verzekering daarvan nummer 2 in het rijtje.

Hiermee heb je de noodzakelijke verzekeringen gehad.

Wat volgen zijn de verzekeringen waarvoor je serieus de afweging moet gaan maken tussen het risico geheel of gedeeltelijk zelf dragen of uitbesteden en in het laatste geval de prijs daarvan. Want zeker als starter moet je goed nadenken waar je je geld aan uitgeeft en vooral vaste lasten zul je in eerste instantie zo laag mogelijk willen houden.

Overlijdensrisicoverzekering: begrijpelijk, gezien je persoonlijke situatie. Maar ga eerst en vooral goed na wat de dekking is van een aan je hypotheek gekoppelde levensverzekering.
Is die niet voldoende, dan kun je òf inderdaad deze verzekeringssoort kiezen (een belastingvrij bedrag ineens bij overlijden) of kiezen voor een nabestaandenpensioen (periodieke bruto uitkeringen na overlijden). Welke vorm je ook kiest, betaal de premie ervoor niet uit je zakelijke vermogen, want dan worden eventuele uitkeringen als winst gezien en overeenkomstig belast!

Arbeidsongeschiktheidsverzekering: daarvoor geldt eventueel wat hierboven ook staat v.w.b. koppeling aan je hypotheek en het betalen van premies uit privé.
Vervolgens ga je na welke periode je zelf zou (moeten) kunnen overbruggen tot bijvoorbeeld (in het ergste geval) je partner geld zou kunnen verdienen middels een baan of bedrijf. Ga ook na welke periode je ALTIJD zelf moet kunnen overbruggen, want iedere verzekeringsvorm kent een eigen-risico-termijn! Hoe korter deze termijn, hoe hoger de premie.
Het verzekerd blijven via het UWV is een optie (zeker bij bestaande gezondheidsproblemen), maar realiseer je goed wat de dekking eigenlijk is die je "inkoopt" en vergelijk die eens met de voorwaarden en premies van een commerciële verzekeraar.
Een goede (tijdelijke) oplossing kan altijd nog een persoonlijke ongevallenverzekering zijn. Je hebt dan in ieder geval tegen een lage premie het "calamiteiten"-risico afgedekt. Mocht je ernstig ziek worden, dan heb je natuurlijk dikke pech ...

Rechtshulp: voor startende ondernemers beperkt de dekking zich in het algemeen tot het zogenaamde kantoorrisico. Hieronder vallen bijvoorbeeld geschillen tussen jou en de leverancier van je printer of tussen jou en de verhuurder van je kantoorruimte. Als je bereid bent de premie voor een dergelijke beperkte dekking te willen betalen, zorg dan wel dat je de verzekering tijdig afsluit: als je bijvoorbeeld een huurovereenkomst hebt afgesloten vóór de ingangsdatum van de verzekering, dan vallen alle geschillen m.b.t. de huurovereenkomst buiten de dekking.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering: mochten je werkzaamheden van die aard zijn dat ze onder de dekking van zo'n verzekering kunnen vallen, dan nog zul je deze in principe als starter NIET kunnen afsluiten. Het inschatten van het risico en dus het bepalen van de premie van een dergelijke verzekering gebeurt op basis van o.a. de financiële gegevens van drie voorgaande kalenderjaren. Dat is dus de tijd dat je minstens bezig moet zijn, voor je zelfs maar in aanmerking komt voor de verzekering. Het opstellen van goede algemene voorwaarden beperkt mogelijke aanspraken al enorm, dus besteed veel aandacht aan het opmaken daarvan en/of laat je hierbij eventueel professioneel ondersteunen.

Het oudedagsgedeelte van een pensioenverzekering is iets om pas over na te gaan denken zodra je een duidelijke continuïteit ziet in de inkomsten van je bedrijf.

Ik hoop dat jij en/of anderen iets aan deze informatie hebben.

Groetjes,
Renée