Als eerste even één "fabeltje" ontkrachten: de Belastingdienst kan en zal nooit gaan uitmaken dat wat jij aan FOR opvoert, niet voldoende is voor een oudedagsvoorziening. Waarom niet? Buiten dat de opbouw èn hoogte van de FOR beperkt is door de hoogte van je winst, is je pensioenopbouw sowieso aan alle kanten beperkt door de hoogte van je (totale) inkomen. Of jij er straks van kunt leven is daarbij géén argument.
Banksparen is een leuk alternatief voor verzekerd sparen. Je krijgt er tenminste wel de fiscale voordelen bij die je met "gewoon sparen" mist - je saldo valt niet in box 3. Totdat je een partner en/of kinderen hebt, waar je óók wat voor wilt regelen ...
Mocht je onverhoeds onder de tram lopen
, dan moet je toch echt wel een flinke pot geld achter de hand hebben om te kunnen spreken van "verzorging". Vooral als de nabestaanden jong zijn. Oftewel: het geldelijke risico van een nabestaandenpensioen is het hoogst bij aanvang van de "spaarperiode". Mijn advies is dus ook, om dit altijd uit te besteden aan de zogeheten "pensioenboeren".
Persoonlijk heb ik niets tegen (pensioen)verzekeraars. Je maakt zelf de keus voor niet alleen de maatschappij, maar ook de vorm waarin je je pensioengelden belegd wilt hebben. Om nou alles meteen onder de noemer woekerpolis/-pensioen te schuiven, laat de rol van minstens één verantwoordelijke partij gemakshalve volledig buiten beschouwing.
Ik heb wèl wat tegen beleggen voor zoiets belangrijks als je oudedagsvoorziening (risiocovol, een lange beleggingshorizon is een jaar of 5-7 ...) en al helemaal tegen de combinatie verzekeren/beleggen: een contradictio in terminis van de bovenste plank!
Mijn advies: zorg voor zekerheid met de basis van je pensioen! Je wilt in de toekomst op z'n minst een boterham kunnen eten (AOW zal er wel niet meer zijn, of misschien vanaf je tachtigste of zo). Tip: een combinatie tussen een overlijdensdekking (voor dekking van het nabestaandenpensioen) een een spaargedeelte (langlevenrisico/oudedagspensioen) is voordeliger dan beide delen los verzekeren. Vraag gewoon offertes op van bank- en verzekeringssparen (zorg wel voor een gelijk eindresultaat, anders is het appels met peren vergelijken) en kies de oplossing die het beste bij jouw situatie en portemonnee past.
Heb je eenmaal je boterham veilig gesteld, dan kun je altijd nog beslissen of je gaat sparen voor kaas erop, of dat je gokt op rosbief met het risico op een boterham met tevredenheid.
Afrekenen over je FOR-saldo bij pensionering is te voorkomen door dit alsnog af te storten bij een verzekeraar in ruil voor een direct ingaande lijfrente. Je betaalt dan gewoon het progressieve tarief Inkomstenbelasting over de periodieke uitkering (= lijfrente).
Groeten, Renée