Vragen over verzekeringen

[Daniella]

Ik weet erg weinig van verzekeringen, dus heb er veel over opgezocht. Ik wil me er niet makkelijk vanaf maken door maar gewoon even wat vragen op een forum te stellen, maar ik blijf zitten met vragen waarvan ik de antwoorden echt niet kan vinden. Sommige vragen zijn misschien wat vergezocht, maar ik probeer het verzekeringsstelsel wat beter te begrijpen juist door me dat soort dingen af te vragen.

Eerst even waarom ik zo weinig van verzekeringen af wist (weet): ik ben nog geen twintig jaar oud en de enige verzekering die ik heb is de standaard zorgverzekering. De zorgverzekering is geregeld door mijn ouders - ik sta bij mijn vader bijgeschreven en hoef dit niet zelf te betalen.

Nu lees ik dus heel veel over waar je je allemaal wel niet tegen moet verzekeren als ondernemer. Natuurlijk wil ik een fatsoenlijk pensioen opbouwen. Natuurlijk wil ik dat mijn bedrijfsbezittingen verzekerd zijn. Natuurlijk steek ik mezelf liever niet in een miljoenenschuld als door een bug in mijn applicatie een ander enorme schade lijdt.

Maar in de eerste jaren ben ik nog zo veel bezig met studeren naast opdrachten uitvoeren dat de kosten van deze verzekeringen vele malen hoger zouden zijn dan mijn totale omzet!

Dus mijn plan was als volgt:
- Zorgverzekering: meteen regelen (maar hoe?)
- Inventaris: regelen wanneer ik op mezelf ga wonen (als ik 21/22 ben)
- Arbeidsongeschiktheid: regelen wanneer ik een jaar op mezelf woon (als ik 22/23 ben)
- Bedrijfsaansprakelijkheid: weet ik nog niet, het liefst snel, ligt eraan hoeveel het kost...
- Beroepsaansprakelijkheid: regelen wanneer ik het kan betalen... kan nog jaren duren
- Pensioen: regelen tegen de tijd dat ik een jaar of 25 ben, zat tijd om op te bouwen

Een zorgverzekering regelen zou toch relatief eenvoudig moeten zijn. Maar als ik een onderneming begin, moet ik blijkbaar een deel betalen aan de belastingen, en hoe groot dat deel is hangt weer af van de omzet die ik maak.

Vraag 1:
Betekent dat dat ik dus een aparte zorgverzekering ergens af moet sluiten en niet meer bij mijn vader bijgeschreven kan staan?

Vraag 2:
Je weet pas aan het eind van het jaar hoeveel omzet je hebt gemaakt. Hoe wordt dat dan geregeld met de zorgverzekering? Moet je gaan bijbetalen als het bedrijfsjaar om is, ofzo? Of moet je van tevoren een schatting maken? Neemt de belastingdienst hierover contact op???

En dan heb je nog de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ik ging hier eens heel goed over nadenken. Want hoe zit dat eigenlijk met studenten die geen baan hebben en enkel studeren? Wat als zij arbeidsongeschikt raken? Moeten zij dan de rest van hun leven op een houtje bijten?

Vraag 3:
Waarom hebben studenten of zelfs kinderen geen arbeidsongeschiktheidsverzekering als ook ZIJ arbeidsongeschikt kunnen raken terwijl ze nu nog kerngezond zijn? Want zij kunnen ook niet terugvallen op de WIA: zij werken niet.

Vraag 4:
Is het dan zo dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering eigenlijk vooral belangrijk is als je al gewend bent aan het hebben van bepaalde "luxes" in het leven die je je niet meer zou kunnen veroorloven als je in de WW (is het de WW?) terechtkomt? Of als je bijvoorbeeld bepaalde verantwoordelijkheden hebt (bijv. als je een gezin hebt)?

En dan heb je nog de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Eigenlijk heb ik die nu het hardste nodig. Want omdat ik nu nog een beginner ben, is de kans op fouten groter, neem ik aan. En als ik nu een dikke claim krijg, kan ik deze met geen mogelijkheid betalen omdat ik maar een paar duizend euro heb, en ben ik dus de rest van mijn leven bezig met het afbouwen van een schuld: een last die ik denk ik niet kan dragen.

Maar het is niet. Te. Doen. De kosten van die verzekering zijn bijna hoger dan de jaarlijkse omzet die ik verwacht te maken.

Vraag 5:
Is het een ramp om voorlopig geen beroepsaansprakelijkheidsverzekring te hebben? Komen ECHT grote claims in de realiteit eigenlijk wel voor?

Ik hoop dat iemand me kan helpen. Alvast bedankt.